В целом, оплаченная перестраховщиком часть составляет 50—70% общей суммы убытков по (всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1990 г., являются иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части Европы на общую сумму в 60 млрд. дол., что намного превышает размер страховых взносов, полученных на соответствующих рынках. Таким образом, перестраховщики были вынуждены воспользоваться средствами из резервов, так как их доля в возмещении убытков превосходила долю страховщиков.
Понятно, что, как правило, в случае неожиданного стихийного бедствия первым принимает меры перестраховщик и поэтому он стремится как можно более четко представлять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться ограничить свои обязательства и получить соответствующие страховые премии.
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий приводит к вопросу о потенциаль-
285
ных возможностях и доле участия государства. На него возлагается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разрушительных катастроф, беря на себя часть расходов, превышающих финансовые возможно- | сти всех участников рынка в целом.
Но какой бы ни была оказанная государством поддержка,! страховщики и перестраховщики опасаются более всего имей? но стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет »| том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае! разрушительных катастроф. Четыре недавних примера дакмЦ представление о размере выплат:
• сентябрь 1988 г. — ураган Гилберт над Ямайкой и Техасом, | Стоимость убытков — 790 млн. дол.
• сентябрь 1989 г. — ураган Гюго над Карибскими острова- Ц ми и юго-востоком США. Стоимость убытков — 4,3 млрд. дол.
• январь — февраль 1990 г. — бури над Северной Европой. Стоимость убытков — 10 млрд. дол.
• декабрь 1990 г. — разрушения под давлением снега во Франции. Стоимость убытков — 100 млн. дол.
Крупные аварии, возникающие на промышленных и других объектах, по объему разрушений и человеческим жертвам, а также по характеру последствий могут быть очень серьезными, сравнимыми с воздействием современного оружия. Авария характеризуется внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. В ряде случаев аварии вызывают взрывы, пожары и могут иметь катастрофические последствия: разрушения зданий, сооружений, радиоактивное или химическое заражение больших территорий, гибель людей. Особенно опасны аварии на атомных станциях, где разрушение энергетических установок (реакторов) с ядерным топливом может привести не только к радиационному заражению больших площадей с трудно предсказуемыми последствиями, но и к образованию ударной волны.
При экспертной оценке риска страховщику прежде всего необходимо выявить те производственные объекты, аварии на 286
которых могут привести к большим разрушениям, поражениям людей, заражению территории. К таким объектам относятся атомные электростанции, предприятия, связанные с добычей, хранением, переработкой нефтепродуктов и других взрывоопасных и легковоспламеняющихся ведцеств и материалов, объекты химической промышленности, шахты, рудники, а также плотины, дамбы, водохранилища. По каждому из таких объектов необходимо разработать характерные для него варианты возможных аварий и установить масштабы последствий.
Ситуацию со стихийными бедствиями можно оценить поскольку их предопределенность, периодичность, время или место возникновения являются вероятностными величинами. Для этого прибегают к классификации аварий, катастроф и стихийных бедствий. При этом классификационные характеристики увязывают с величиной тарифных ставок и размерами страхового фонда. На практике прибегают к градации по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Такая градация может быть проведена по территории (по горизонтали) и по материальному ущербу, потерям населения, воздействию на окружающую среду (по вертикали). Классификация позволяет формализовать информацию о'катастрофе или о стихийном бедствии, свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
Сбор, систематизация и централизация данных о состоянии потенциально опасных производств, создание банка данных о фактах и обстоятельствах проявления разрушительных сил природы позволяют страховщику определить размеры опасности для каждого региона и допустимый уровень риска, адекватный тарифной ставке и ресурсам страхового фонда.
8.5. Организация менеджмента рисков
Целенаправленные действия по ограничению или по минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения
287
и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.
Концептуальный подход в использовании управления риском в страховании включает в себя три основные позиции:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146