930 ГК РФ говорится о том, что объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес, т. е. говорится уже не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. И таких примеров множество.
Таким образом, сравнение норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при имущественном страховании: является ли в данной ситуации объектом страхования само имущество или интерес в страховании.
В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» в качестве объектов могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, обеспечением медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью или с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица (страхование гражданской ответственности); интересы, с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). В отличие от ГК РФ (ст. 927), Закон различает несколько видов страхования.
При страховании общегражданской ответственности объектом страхования служат имущественные интересы, которые являются по своей сути объектами личного и имущественного страхования. Объектом страхования ответственности будут являться имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностью возместить ущерб, который был причинен третьим лицам и был выражен в повреждении либо уничтожении имущества.
Что же касается страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, то все эти виды страхования, можно назвать одним термином – личное страхование. ГК РФ не содержит такого понятия, как «объект личного страхования». Хотя это не означает, что применительно к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует. На этот счет свою точку зрения высказывает Ю. Б. Фогельсон: «…возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса».[34] С этим мнением нельзя не согласиться, так как ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица.
Во всех промышленно развитых странах страховой интерес является существенным условием для заключения действительного имущественного страхования. Так, в английском Законе «О морском страховании», в частности, в ст. 6 закреплено, что страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба.[35]
В страховом законодательстве континентальной Европы наличие страхового интереса признается и при личном страховании. Почти такие же правила действуют и в странах с англо саксонской правовой системой. Особую ценность данный вопрос приобретает в тех случаях, когда страхователь, например, заключает договор в отношении страховых рисков, которые угрожают не ему самому лично, а личности или имуществу других лиц.
Существует определенный набор требований, необходимых для того, чтобы страховой интерес мог стать объектом страхования и получил право на судебную защиту. Во-первых, интерес должен являться каким-либо имущественным благом, которое будет подлежать оценке. В этой связи не могут быть застрахованы моральные, научные и прочие интересы. Во-вторых, по отношению к имуществу, страховой интерес проявляется изначально в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности. В-третьих, застраховать возможно лишь субъективный интерес. Это значит, что страхованию подлежит не интерес в каком-либо имущественном объекте, а интерес заинтересованного в страховании лица. И в четвертых, страховой интерес не должен противоречить правопорядку.
В статье 928 ГК РФ прямо перечислены интересы, страхование которых не допускается. В частности, запрещается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Договоры, в которых прописаны вышеперечисленные условия, будут считаться ничтожными.
Следует отметить, что в ст. 128 ГК РФ дан исчерпывающий перечень объектов гражданских прав. В этом перечне отсутствует категория имущественных интересов как в целом, так и страховых в частности. Именно поэтому некоторые авторы считают, что «Договор страхования – это особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы».[36] Очевидно, приверженцы данной точки зрения не задумывались над тем, что страхование не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных гл. 39 ГК РФ.
Таким образом, страховой интерес, как одна из разновидностей имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугами, работами, имущественными правами, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности, выступает в качестве объекта страхового правоотношения.
Изначально страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта страхового правоотношения потому, что «страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51