Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или по каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате страхового возмещения в размере общей страховой суммы обязательства страховщика прекращаются.
Размер и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги, определяют воз-28
можность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или со-страхования. В некоторых случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования при слишком большой страховой сумме.
Принцип определения размера страховой суммы зависит от формы осуществления страхового обязательства. Для обязательных видов страхования постановлениями КМ Украины устанавливаются минимально возможные размеры страховых сумм. При осуществлении добровольных видов страхования размер страховой суммы определяется на основе согласия сторон договора страхования — страхователя и страховщика.
Существенное значение при определении размера страховой суммы имеет валюта страхования, т. е. в денежной единице какой страны договор страхования непосредственно устанавливает обязательства страховщика. При этом страховая сумма, подлежащая к выплате в указанной в договоре страхования национальной валюте, может быть установлена в размере, эквивалентном соответствующей сумме в конвертируемой валюте на дату возникновения тех или иных обязательств по договору страхования.
Например, «по договору страхования жизни может быть установлено, что страховая сумма на дату наступления страхового случая должна соответствовать эквиваленту 1 тыс. дол. США, исчисленному в гривнях по курсу покупки или продажи указанной валюты в определенном банке или на валютной бирже на дату исполнения страховых обязательств страховщиком по страховой выплате. Следовательно, каждый раз при необходимости проведения страховой выплаты сумма, подлежащая выплате, рассчитывается исходя из действующего валютного курса на дату расчетов.
Страховая выплата может осуществляться в виде страхового возмещения или страховой суммы. Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком на условиях имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Выплачиваемая страховая сумма — это сумма, которая выплачивается страховщиком по договорам личного страхования.
29
В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и условия ее выплаты как основа исполнения страхового обязательства имеют свои особенности.
В личном страховании, как известно, выделяются накопительное долгосрочное страхование жизни и иные виды личного рискового страхования. Страховые суммы для этих видов добровольного страхования определяют по согласию сторон договора страхования, исходя из общепринятой страховой практики, соответствующих норм действующего законодательства или согласно здравому смыслу.
В накопительном страховании жизни, в зависимости от страховой суммы, определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им заранее получателю страховой суммы. Однако договор страхования жизни, в частности страхование пенсии, может предусматривать текущие постоянные страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.
Например, в договоре страхования дополнительной пенсии установлено, что страхователю подлежит выплата ежемесячного страхового обеспечения в размере 100 грн. в течение 10 лет после достижения им возраста 65 лет. В данном случае страховая сумма, подлежащая выплате ежемесячно, составит 100 грн., а полная страховая сумма составит 12 тыс. грн.
В договорах рискового страхования от несчастных случаев и медицинского страхования в зависимости от. страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный законным имущественным интересам страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в полном размере. При этом сумма, подлежащая выплате, в договорах личного рискового страхования (например, от несчастных случаев) может определяться по-разному:
• в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер кото-30
рой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
• в фиксированном размере (или в объеме установленного процента от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Например, договор личного рискового страхования от несчастных случаев заключен с условием возникновения обязательств страховщика по выплате соответствующей части страховой суммы при наступлении одного из двух рисков — риска смерти страхователя либо риска постоянной потери им трудоспособности на таких условиях:
• на случай смерти страховая сумма установлена в размере 100%, или 10 тыс. грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности I группы страховая сумма равна 90%, или 9 тыс. грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности II группы страховая сумма равна 75%, или 7 тыс.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146