3. Представление и защита интересов страхователя в суде, перед государством, другими лицами при возникающих спорах по существу имущественных интересов, являющихся объектом страхования в рамках заключенного между этим страхователем и страховщиком договора страхования (выполнение функции бесплатного страхового адвоката по защите имущественных интересов страхователя или застрахованного).
1.1.2. Распределительное назначение страхования
Страхование выполняет функцию распределения на правовой основе материальных потерь и убытков от страховых случаев между страховщиками, страхователями (застрахованными, получателями), потерпевшими третьими лицами и лицами, ответственными за причинение вреда (ущерба). При отсутствии страховой защиты эта проблема должна решаться исключительно через судебные органы, что приводит к длительным срокам решения, несвоевременности компенсации нанесенного ущерба, дополнительным существенным временным и финансовым затратам на судебный процесс. В результате увеличиваются общие потери потерпевших, тормозится процесс экономического развития общества.
1.1.3. Инвестиционное назначение страхования
С помощью страхования привлекаются и более выгодно используются материальные средства страхователя, которые до этого вынужденно содержались в резервном фонде самострахования. Таким образом создаются дополнительные благоприятные условия для формирования и пополнения рынка свободного капитала, необходимого для рыночной экономики.
Кроме того, создаются условия для инвестирования освобожденных средств страхователя в экономику непосредственно страхователем (прямая инвестиция) или через фондовый рынок (ценные бумаги), или с помощью финансовых посредников (банковский депозит и пр.) с целью получения страхователем дополнительной прибыли.
Страхование обеспечивает инвестирование в экономику средств страхователя, которые он передал страховщику в виде оплаты за страховку, самим страховщиком практически в полном объеме накопленных им страховых фондов.
1.1.4. Стабилизирующее назначение страхования
Страхование избавляет страхователя от страха перед возможным убытком (ущербом) и обеспечивает обретение им экономической и социально-психологической уверенности за счет получения дополнительной финансовой гарантии в виде страховки. В результате стабилизируется социально-экономическое состояние общества и общественное развитие в целом.
1.1.5. Международное финансовое назначение страхования
Страхованием создаются условия для развития международного экспорта и импорта капитала за счет системы оказания международных страховых услуг (путем страхования внешнеэкономических сделок), размещения^шкопленных финансовых средств страховщиками в международной банковской сети (для диверсификации рисков инвестиций страховых фондов страховщиков) и использования международной перестраховочной системы (для формирования путем диверсификации и дробления крупных либо однотипных рисков, составляющих реальный страховой портфель страховщика, оптимального страхового портфеля, который наилучшим образом будет отвечать всем выдвигаемым к страховщику требованиям по его надежности, платежеспособности и прибыльности).
1.2. Способы осуществления страхования
Поскольку страхование является особой формой выставления гарантий, рассмотрим в хронологическом порядке основные способы осуществления страхования, присущие истории развития человеческого общества, начиная с древнейших форм до нашего времени. Очевидно, что все эти способы необходимо рассматривать по отношению к определенному объекту выставления этих гарантий, т. е. объекту страхования, определение которому будет дано далее.
Самострахование — наиболее древний способ страховой защиты. При этом источником формирования страхового фонда являются собственные средства субъекта, который желает получить страховую защиту своих имущественных интересов (страхователя). Система индивидуального накопления страхового фонда предполагает, что страхователь (он же одновременно является страховщиком по отношению к самому себе) осуществляет взнос в особый фонд самострахования из своего дохода или из прибыли. Так, законодательством при организации и функционировании хозяйственных товариществ и акционерных обществ, в которых обязательно создаются фонды самострахования, предусмотрено обязательное перечисление в эти фонды до 5% чистой прибыли ежегодно до достижения суммы не менее 20% общего объема уставного фонда. Управляет (распоряжается) сформированным страховым фондом страхователь, причем в случае получения дохода от результатов такого распоряжения фондом этот доход полностью принадлежит страхователю. Если управленческо-распорядительская функция повлекла убыток, то он также полностью относится на счет страхователя. Направления расходования фонда страхователь определяет самостоятельно (на свое усмотрение). Таким образом, полную материальную ответственность за свою деятельность несет сам субъект. Фонд самострахования может создаваться в денежном виде (капитализированный фонд) или в материальном виде (запасы сырья, комплектующих, строительных материалов для аварийного восстановления объектов, готовой продукции, продуктов питания, одежды и т. д.). Как правило, первый фонд универсальнее, а второй является узко-специализированым и должен создаваться только для решения
ч
8
конкретных специфических проблем, возникающих перед страхователем. Система самострахования вполне надежна, высоколиквидна, обладает наивысшей платежеспособностью, но экономически невыгодна, поскольку требует от страхователя "замораживания" в виде материальных запасов или на банковских депозитных счетах крупных денежных сумм, которые исключаются из процесса самоинвестирования, т.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146