ТОП авторов и книг ИСКАТЬ КНИГУ В БИБЛИОТЕКЕ
раздел 2). Если застрахованы непрямые убытки, то указывается объективный критерий для их однозначного определения.
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146