При заключении договора имущественного страхования одним из таких ограничений является наличие имущественного] интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. закон- ( ного возмещения убытка, который возник при страховом слу-1 чае с застрахованным имуществом, либо убытка, связанного erf иными имущественными интересами (ст. 929 ГК РФ).
При этом правовым последствием заключения договори! страхования имущества при отсутствии интереса в сохранений! застрахованного имущества является недействительность дог вора (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования ответственности за причинение вре| может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — л» ца, которому может быть причинен вред, даже если догов заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственнс го за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чьи пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, не • ко предусматривается обязательность использования договор в пользу третьего лица, но прямо устанавливается, кто може быть выгодоприобретателем в договорах страхования отве ственности за причинение вреда, через индивидуализацию вьЯ| годоприобретателя указанием на то, что это лицо, жизни, зд« ровью или имуществу которого может быть причинен вред де* ствиями страхователя либо иного лица, на которого такая
64
ветственность может быть возложена законом (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором страхования).
Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК РФ) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодопри-обретателя указанием на его возникновение независимо от того, что договор страхования заключен в пользу конкретного лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.
В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. Но пока в России нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании договора в пользу третьего лица, уступают в детализации регламентации отношений сторон в имущественном страховании.
Все договору личного страхования, использующие договор в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике происходит совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может причинить вред здоровью застрахованного лица либо привести к смерти), разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только договор в пользу третьего лица. Если застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, то в случае смерти застрахованного лица также должен быть назначен выгодоприобретатель, т. е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, если не назван иной выгодоприобретатель, то им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают. з,„ 65
В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того чтобы выгодоприобретатель был назначен иной, чем застрахованное лицо, либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В противном случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.
2.3.2. Формы страховых обязательств
В зависимости от оснований возникновения обязательств страхование традиционно подразделяется на две формы: добровольное и обязательное. Та или иная формы страхования могут осуществляться любым страховщиком Украины, имеющим лицензию на соответствующий вид страхования. Ни один из страховщиков, имеющих лицензию на тот или иной вид страхования, не может получить преимуществ перед другими страховщиками со стороны государства. Монополизация страховой деятельности в Украине запрещена законом (статьи 41 и 42 Закона Украины "О страховании").
Добровольное страхование производится на основании волеизъявления страхователя, который самостоятельно, по его личной (страховой) инициативе, обращается к страховщику для удовлетворения своего законного страхового интереса и с учетом требований общегражданского и страхового законодательства. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим страховым законодательством.
Конкретный страховой интерес каждого страхователя реализуется при составлении договора добровольного страхования между этим страхователем и выбранным им страховщиком, причем содержание договора должно отвечать требованиям страхового законодательства.
Статья 5 Закона Украины "О страховании" гласит: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком". Договором согласно об-
66
щегражданскому законодательству признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146