ТОП авторов и книг ИСКАТЬ КНИГУ В БИБЛИОТЕКЕ
Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе "дробной части" соответствует страхованию по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страховое возмещение рассчитывается по формуле
Пример. Стоимость застрахованного груза — 2 тыс. грн., действительная стоимость 4 тыс. грн. В результате кражи ущерб составил 3 тыс. грн. В этом случае страховое возмещение составляет
(3000 • 2000) : 4000 = 1500 грн.
Система предельной ответственности предполагает наличие заранее установленного предела выплачиваемой суммы страхового возмещения в виде коэффициента покрытия ущерба Кп. Величина возмещаемого ущерба определяется как произведение установленного Кп на разницу между заранее установленным пределом и реально достигнутым (полученным) страхователем уровнем дохода. Если в результате наступления страхового случая уровень реального дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система предельной ответственности используется при страховании сельскохозяйственных рисков неполучения запланированного урожая, приплода молодняка и т. п., а также финансовых рисков реализации инвестиционных и инновационных проектов.
Примеры:
1. Средняя прибыль от внедрения инвестиций в 500 тыс. грн. запланирована в размере 45%. Фактически полученная прибыль составила 37%. Коэффициент покрытия Кп = 75%. Найти сумму страхового возмещения.
78
Находим сумму убытка:
500000 • [(45% -37%) : 100%] = 0,08 • 500000 = 40000 грн. Тогда страховое возмещение составляет 40000 • 0,75 = 30000 грн.
2. Средний урожай зерна в регионе за последние семь лет по статистическим данным составляет 100 ц/га. Фактически полученный урожай составил 90 ц/га. Коэффициент покрытия Кп = - 80%. Найти сумму страхового возмещения.
Находим сумму убытка:
100 ц/га - 90 ц/га = 10 ц/га.
Возмещаться будет только удельный убыток, равный
8 ц/га, т. е.
10 ц/га • 0,8 = 8 ц/га.
Сумма страхового возмещения будет равна произведению числа гектаров, на которых собрали застрахованный урожай, на цену 1 ц зерна в ценах осени текущего года и на возмещаемый удельный убыток, равный 8 ц/га.
2.5. Правила страхования
Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с правилами соответствующего вида страхования, и если содержащиеся в правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако правила страхования могут выполнять функции лишь общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими общими условиями, заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях.
Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие свои имущественные интересы с существенными условиями страхования страховщика. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования, получателя страховой суммы или возмещения.
79
Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам.
Правила страхования предлагают страхователю готовый набор существенных и несущественных условий, которые он принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.
Так, в ст. 16 Закона Украины "О страховании" установлены требования к содержанию правил страхования, которые во многом соответствуют требованиям к договору страхования, изложенным в подразд. 2.4, 3.4). Однако правила должны дополнительно содержать такие условия страхования:
• порядок определения страховой суммы;
• страховые риски;
• исключения из страховых случаев и ограничения страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытка;
• порядок и условия выплаты страховых сумм и возмещений;
• срок принятия решения о выплате или отказе от выплаты страховых сумм и возмещений;
• базовые страховые тарифы.
Правила страхования разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению органом надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. При необходимости изменения содержания правил страховщик согласовывает все изменения с органом страхового надзора. Если страховщик желает применять новые правила по любому из видов страхования, на который он уже имеет лицензию, он также обязан подать текст новых правил в орган страхового надзора для утверждения. Следовательно, на один вид лицензируемой страховой деятельности страховщик может иметь несколько текстов правил страхования в зависимости от видов объектов, рисков и др.
Один экземпляр правил, прошедших согласование в органе страхового надзора, возвращается страховщику в сброшюрованном виде с разрешительным штампом. 80
По существующим требованиям законодательства украинские страховщики не имеют права составлять комбинированные условия страхования, охватывающие несколько лицензируемых видов страховой деятельности, даже если они и имеют требуемые лицензии. Однако договор страхования может быть комбинированным и содержать страховое обязательство страховщика в отношении всех частей объекта страхования, страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных правилами страховщика по тем видам страхования, на осуществление которых он имеет лицензию и которые учитывают все страховые интересы страхователя по отношению к сложному объекту страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146
В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе "дробной части" соответствует страхованию по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страховое возмещение рассчитывается по формуле
Пример. Стоимость застрахованного груза — 2 тыс. грн., действительная стоимость 4 тыс. грн. В результате кражи ущерб составил 3 тыс. грн. В этом случае страховое возмещение составляет
(3000 • 2000) : 4000 = 1500 грн.
Система предельной ответственности предполагает наличие заранее установленного предела выплачиваемой суммы страхового возмещения в виде коэффициента покрытия ущерба Кп. Величина возмещаемого ущерба определяется как произведение установленного Кп на разницу между заранее установленным пределом и реально достигнутым (полученным) страхователем уровнем дохода. Если в результате наступления страхового случая уровень реального дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система предельной ответственности используется при страховании сельскохозяйственных рисков неполучения запланированного урожая, приплода молодняка и т. п., а также финансовых рисков реализации инвестиционных и инновационных проектов.
Примеры:
1. Средняя прибыль от внедрения инвестиций в 500 тыс. грн. запланирована в размере 45%. Фактически полученная прибыль составила 37%. Коэффициент покрытия Кп = 75%. Найти сумму страхового возмещения.
78
Находим сумму убытка:
500000 • [(45% -37%) : 100%] = 0,08 • 500000 = 40000 грн. Тогда страховое возмещение составляет 40000 • 0,75 = 30000 грн.
2. Средний урожай зерна в регионе за последние семь лет по статистическим данным составляет 100 ц/га. Фактически полученный урожай составил 90 ц/га. Коэффициент покрытия Кп = - 80%. Найти сумму страхового возмещения.
Находим сумму убытка:
100 ц/га - 90 ц/га = 10 ц/га.
Возмещаться будет только удельный убыток, равный
8 ц/га, т. е.
10 ц/га • 0,8 = 8 ц/га.
Сумма страхового возмещения будет равна произведению числа гектаров, на которых собрали застрахованный урожай, на цену 1 ц зерна в ценах осени текущего года и на возмещаемый удельный убыток, равный 8 ц/га.
2.5. Правила страхования
Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с правилами соответствующего вида страхования, и если содержащиеся в правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако правила страхования могут выполнять функции лишь общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими общими условиями, заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях.
Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие свои имущественные интересы с существенными условиями страхования страховщика. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования, получателя страховой суммы или возмещения.
79
Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам.
Правила страхования предлагают страхователю готовый набор существенных и несущественных условий, которые он принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.
Так, в ст. 16 Закона Украины "О страховании" установлены требования к содержанию правил страхования, которые во многом соответствуют требованиям к договору страхования, изложенным в подразд. 2.4, 3.4). Однако правила должны дополнительно содержать такие условия страхования:
• порядок определения страховой суммы;
• страховые риски;
• исключения из страховых случаев и ограничения страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытка;
• порядок и условия выплаты страховых сумм и возмещений;
• срок принятия решения о выплате или отказе от выплаты страховых сумм и возмещений;
• базовые страховые тарифы.
Правила страхования разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению органом надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. При необходимости изменения содержания правил страховщик согласовывает все изменения с органом страхового надзора. Если страховщик желает применять новые правила по любому из видов страхования, на который он уже имеет лицензию, он также обязан подать текст новых правил в орган страхового надзора для утверждения. Следовательно, на один вид лицензируемой страховой деятельности страховщик может иметь несколько текстов правил страхования в зависимости от видов объектов, рисков и др.
Один экземпляр правил, прошедших согласование в органе страхового надзора, возвращается страховщику в сброшюрованном виде с разрешительным штампом. 80
По существующим требованиям законодательства украинские страховщики не имеют права составлять комбинированные условия страхования, охватывающие несколько лицензируемых видов страховой деятельности, даже если они и имеют требуемые лицензии. Однако договор страхования может быть комбинированным и содержать страховое обязательство страховщика в отношении всех частей объекта страхования, страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных правилами страховщика по тем видам страхования, на осуществление которых он имеет лицензию и которые учитывают все страховые интересы страхователя по отношению к сложному объекту страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146