• средств, которые используются для формирования страхового фонда по возмещению убытков страхователей при наступлении страховых случаев;
• средств, которые необходимы для реализации (разработки, подготовки и продажи) страховой услуги;
• средств, которые формируют прибыль страховщика.
Следствием действия закона стоимости в рыночной экономике является наличие на рынках, в том числе и страховом, услуги по цене, которая сформирована на основе соотношения спроса и предложения. Проанализировав действие закона спроса и предложения на цену страховой услуги, можно сделать вывод о том, что рыночная цена на страховую услугу одинакова для всех компаний.
Поэтому возникает необходимость увеличения разницы между индивидуальной и рыночной стоимостью страховой услуги для задач завоевания рынка, обеспечения независимости от конкурентов и увеличения прибыли от страховой деятельности.
3.2. Понятие и состав комплексного страхового рынка
Комплексным страховым рынком называется страховой рынок, объединенный системой социально-экономических связей в одно целое с неограниченным числом других рынков, органически и свободно существующих и развивающихся на конкретной территории (в конкретной стране) на основе законов рыночной экономики. Мы будем рассматривать модель 90
комплексного страхового рынка на основе внутреннего страхового рынка отдельной страны. Эта модель изображена на рис. 3.1.
\
7
Рыночные хозяйственные формы
Продавцы (страховщики)
Структура рынка
Фундаментальные законы рынка
Государственные законы рынка
Инфраструктура рынка Страховые посредники
Прямые
Другие смежные рынки
Непрямые
Рис. 3.1. Модель комплексного страхового рынка
Согласно приведенной модели комплексный страховой рынок имеет следующие основные компоненты, без которых его существование принципиально невозможно:
• законодательное ядро и систему государственного регулирования рынка;
• структуру и инфраструктуру рынка;
• рыночные хозяйственные формы, предназначенные для управления процессами на рынке;
• систему взаимосвязей с иными свободными рынками, развивающимися в данной стране совместно или параллельно ее страховому рынку.
3.2.1. Законодательное ядро страхового рынка
Законодательное ядро состоит из фундаментальных рыночных законов (рис. 3.1 — ФЗР), которые являются общими для всех стран, и рыночного законодательства данного государства
91
(там же — ГЗР), отражающего специфику реализации ФЗР на данном социально-экономическом уровне развития страны. Несмотря на то, что совершенствование ГЗР производится в сторону достижения как можно более полного отражения содержания фундаментальных рыночных законов, между этими двумя составляющими всегда пролегает достаточно явная граница, которая определяется в основном менталитетом того или иного общества (социума). Состояние законодательного ядра украинского страхового рынка подробно описано в разделе 2.
3.2.2. Структура страхового рынка
Страховой рынок имеет сложную структуру. Составляющие ее элементы (структурные элементы и элементы инфраструктуры) представлены на рис. 3.2, а функциональные связи между ними изображены на рис. 3.3. Рассмотрим подробнее элементы и связи между ними.
Регулирующий орган по надзору за страховой деятельностью
Структурные элементы страхового рынка
Элементы инфраструктуры
/ \
Страховые посредники Нестраховые посредники
/~~\
Прямые I I Непрямые
Рис. 3.2. Общая структура страхового рынка
Страховой рынок состоит из двух основных элементов (звеньев) — страховщика (страховой компании), являющегося продавцом страховой услуги, и страхователя (клиента страховой компании) — покупателя этой структуры. В институциональном аспекте структура рынка определяется акционерными, корпоративными и государственными страховыми компания-92
ш. Именно эти субъекты формируют и используют страховой [юнд, именно в их деятельности реализуются устоявшиеся i завязываются новые экономические отношения, переплета-этся личные, корпоративные (коллективные) и государствен-ibie интересы.
ОРГАН ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВОГО НАДЗОРА
Страховые организации
Непрямые
страховые
посредники
Коммерческие страховые организации
Акционерные СК
Кэптивные СК
Частные СК
Общества ВС |
Государственные страховые организации
Прямые страховые посредники
Агент
Брокер
Клиенты страховых компаний
Граждане
Оценка рисков
Актуарий
Сюрвейер
Оценка убытков
Аварийный комиссар I
Диспашер
>| Юридические лица |
Рис. 3.3. Схема функциональных взаимосвязей структурных элементов инфраструктуры страхового рынка
93
Страховая компания— исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с' другими страховщиками на основе перестрахования и состра-хования.
Страховые компании подразделяют следующим образом:
1. По принадлежности — на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные и правительственные.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146