е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в установленном порядке. Период времени страхования жизни, как и страхования на случай пенсии, может быть равен всей жизни, заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик обычно не имеет права расторгнуть контракт.
6.1.2. Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объему риска:
• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай нетрудоспособности, инвалидности или недееспособности; 182
• страхование непредвиденных медицинских расходов, По виду личного страхования:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай заболевания;
• долгосрочное медицинское страхование. По количеству лиц, указанных в договоре:
• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). По длительности действия страхового обязательства:
• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1—9 лет);
• долгосрочное (10 и более лет). По форме выплаты страховой суммы:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий:
• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.
Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного до оговоренной даты или определенного события в его жизни.
6.1.3. Договор страхования жизни
Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется произвести страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и получатель.
183
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица: застрахованный и получатель.
Страхователь — лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя исполнение всех обязательств, определенных договором. Это тот, кто подписывает договор, платит премию, т. е. покупает страховой полис.
Застрахованный но договору о страховании жизни — физическое лицо, о страховании жизни которого заключается договор. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно | являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
Получатель страховой суммы — физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай со страхователем (застрахованным лицом).
Заявление о приеме на страхование — документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
• вид страхования;
• дополнительные гарантии;
• страховую сумму;
• срок страхования;
• периодичность уплаты страховых премий;
• дату вступления договора страхования в силу.
Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем и застрахованным (если он есть и является дееспособным лицом) и страховщиком. 184
Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:
• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия,. социальный статус
и др.);
• страховая сумма (капитализация взносов с разовой выплатой и/или страховая рента);
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.
Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму исходя из условий договора страхования.
Рассмотрим отбор рисков при операции, которую в каждом конкретном случае осуществляет страховая компания для решения, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146