Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства. В страховом обязательстве страховой интерес — элемент, который предопределяет возможность существования института страхования и потому имеет универсальное значение. Страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъективный состав, объект, права и обязанности субъектов, его исполнение, ответственность за неисполнение или ненадежное исполнение.
Таким образом, страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда, правом на жизнь, здоровье, трудоспособность и др., которые определяют предмет имущественного интереса страхователя или застрахованного лица.
Страхование того или иного имущественного интереса представляет собой особую форму деятельности лица — носителя интереса, когда не только государство, но и он сам заботится о себе. Следовательно, страхование имеет социальный характер. Так, например, обязательное страхование отдельных видов имущественного интереса по своей целевой направленности обеспечивает главным образом социальные интересы. В этих 20
случаях страховой интерес отдельных лиц, вытекающий из требований закона, совпадает с социальным интересом общества. Любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что создает специальный страховой интерес, составляющий часть общего социального имущественного интереса. Поэтому субъект гражданских прав всегда должен быть заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
В историческом развитии страхования наблюдалось различное понимание сущности страхового интереса. Наиболее консервативной являлась трактовка, согласно которой страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Возможность признания страхового интереса в сфере личного страхования обусловлена тем, что имущественное и личное страхование объединяет обеспечительная направленность удовлетворения имущественных потребностей, возникающая в результате обстоятельств, обладающих признаками страхового случая. Удовлетворение этих имущественных потребностей интереса обеспечивается путем формирования страхового фонда коллективного пользования.
Таким образом, все направления страхования (имущественное, личное и страхование ответственности) объединяет именно страховой интерес, который различается лишь в формах своего проявления. Поэтому понятие страхового интереса требует разграничения экономической и правовой категорий страхового интереса для полноценного определения страхового интереса как объекта страхового правоотношения.
Объект страхования — это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.
21
Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства. Страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица — субъекта страховых обязательств.
Страховой интерес должен носить имущественный характер. Это прямо определено в ст. 4 Закона Украины "О страховании". Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно и достаточно точно подвергнуть его денежной оценке, т. е. определить стоимость страхового интереса. Итак, в условиях товарно-денежных отношений страховой интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение по отношению только к субъекту — его носителю (страхователю или застрахованному лицу), что имеет принципиальное значение для осуществления страховой деятельности.
Страховой интерес должен являться юридическим интересом. Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем. Юридический интерес может проявляться весьма разнообразно, и единственным основанием отказа в страховой защите является его противоречие законодательству.
Но страховой интерес не может существовать сам по себе как отвлеченная правовая абстракция: он всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Законодательство о страховании не определяет круга лиц, которые могут выступать конкретными носителями страховых интересов. Следовательно, ими могут быть любые лица, удовлетворяющие требованиям гражданской пра-восубъектности.
Рассмотрим особенности проявления страхового интереса по основным направлениям (объектам) страхования.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса и, следовательно, содержание объекта личного страхования состоит в стремлении получить имущественное обеспечение, связанное с такими факторами:
• с жизнью (точнее, со смертью, т. е. утерей кормильца или последующими за смертью расходами на погребение умершего); при этом страховой интерес имеет опосредованный характер, так как возникает только после смерти застрахованного 22
лица и при этом переносится с застрахованного лица на получателя страховой суммы, так как после своей смерти физическое лицо имущественными интересами уже не обладает;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146