• с утратой здоровья, а точнее с материальными затратами, которые повлекла утрата здоровья в виде непредвиденных расходов на поддержание и (или) восстановление здоровья. При этом страховой интерес имеет непосредственный характер, так как его может испытывать застрахованное лицо или страхователь, а не получатель страховой суммы (здоровье детей, пожилых родителей, инвалидов, находящихся на обеспечении страхователя);
• с временной или постоянной утерей трудоспособности страхователя или застрахованного лица в виде имущественной компенсации неполученных по причине наступления нетрудоспособности средств (заработка, иных материальных благ). Страховой интерес имеет также непосредственный характер;
• с необходимостью получения оговоренного имущественного обеспечения при выходе на пенсию (в результате наступления нетрудоспособности по возрасту или по состоянию здоровья). При этом страховой интерес также носит непосредственный характер.
Поскольку при личном страховании исполнение страхового обязательства связано с личностью или с обстоятельствами жизни застрахованного лица, то степень и условия исполнения этого обязательства в отдельных видах личного страхования зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и свойств застрахованного лица, а также от обстоятельств его жизни. В связи с этим представляется полностью противоречащей существу страховой защиты практика отказа в заключении договора личного страхование для определенных категорий страхователей (застрахованных лиц) — инвалидов (как правило, I и II групп), больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо граждан, достигших определенного возраста (например, 75 лет). Очевидно, что все эти лица продолжают иметь законный страховой интерес по отношению к своему здоровью, трудоспособности и в целом к собственной жизни.
Естественно, что степень страхового риска для данных категорий лиц неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей.
23
Однако на современном этапе с помощью статистических и математических методов можно рассчитать страховую премию и, следовательно, заключать договоры страхования и с этой категорией лиц. Размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем в остальных, однако при этом страховые премии должны быть уплачены только путем внесения единовременно всей суммы премии.
В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме возмещения (компенсации) потерь, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Правовое содержание страхового интереса воплощает не саму имущественную или неимущественную ценность вещи, а отношение к ней того или иного лица. Поэтому объектом страхового правоотношения выступает не то или иное конкретное имущество, а отношение к нему обладателя данного имущества, воплощаемое через страховой интерес.
Например, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть, например, собственник (владелец) имущества либо распорядитель, пользователь (наниматель, хранитель, перевозчик).
Ущерб, нанесенный имущественным интересам такого лица, может выражаться в уничтожении или в частичном повреждении принадлежащего ему, а также находящегося в его владении или пользовании имущества, в возникновении у владельца имущества непредвиденных финансовых обязательств, следующих из факта распоряжения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Права распоряжения, владения, пользования своим имуществом являются необходимыми и исключительными правомочиями собственника (субъекта права — гражданина или юридического лица) и составляют в рамках закона содержание права собственности как субъективного права. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые законные действия, а также 24
действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им права владения, пользования и распоряжения имуществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в залог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества и риск случайной гибели (случайного повреждения), если иное не указано в законе.
Распоряжение — правомочие собственника и лица, осуществляющего право оперативного управления и право хозяйственного ведения, в пределах гражданского права включать имущество в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное управление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользование и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, прекращать права собственности на имущество или права оперативного управления им, а также приостанавливать осуществление прав владения и пользования имуществом.
Владение — фактическое обладание имуществом с возможностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, наниматель, лицо, которому имущество передано по договору безвозмездного пользования, залогодержатель, переводчик в отношении переданного для транспортировки имущества, хранитель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146