перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146