Пользование — правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (эксплуатация вещи, использование плодов и доходов, приносимых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с нарушением этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завещанием и др.
При страховании ответственности физического или юридического лица формой проявления страхового интереса страхователя, осуществляющего определенный вид деятельности, является возможность его освобождения от материальной ответ-
25
ственности перед третьими лицами за последствия нанесения вреда, причиненного его действиями или бездействием, путем осуществления страховщиком оговоренных страховых выплат следующим возможным категориям потерпевших лиц:
• выплаты страховых сумм (их частей) тем физическим лицам, жизни, здоровью или трудоспособности которых причинен вред в результате определенных видов деятельности или бездеятельности страхователя, указанных в договоре страхования;
• выплаты страховых возмещений в объеме полученного ущерба третьим лицам, имуществу которых нанесен материальный ущерб упомянутыми действиями страхователя;
• выплаты страхового возмещения в объеме полученного ущерба конкретному лицу, имуществу или правам которого нанесен материальный ущерб в результате неисполнения страхователем его обязанностей, оговоренных условиями вступившего в силу гражданско-правового договора между ним и этим лицом;
• выплаты юридическим лицам страхового возмещения в объеме нанесенного им вреда, заключающегося в ущемлении их прав упомянутыми действиями или бездействием страхователя, что привело к возникновению материального ущерба.
Отсутствие законного страхового (имущественного) интереса у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхования) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании") .
Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограничений относительно непризнания законности некоторых страховых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса России). Иные конкретные условия непризнания законности страхового интереса могут устанавливаться непосредственно в правилах страхования.
26
1.5. Виды страховых гарантий и их классификация
Страховую деятельность на украинском страховом рынке можно классифицировать в зависимости от объектов страхования [1.2, 1.3]:
1. Личное страхование:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни.
2. Имущественное страхование:
•• страхование отдельных видов транспорта 1[или воздушного, или наземного кроме железнодорожного, или водного, или железнодорожного);
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование финансовых рисков;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);
• страхование других видов имущества от иных рисков.
3. Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев либо наземного, либо водного, либо воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика по каждому из перечисленных видов транспорта в отдельности);
• страхование иных видов ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, в зависимости от принципа распределения ответственности между страховщиками (особенно при большом объеме страховой ответственности) применяются особые виды страхования:
1. Сострахование — страхование одного объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками одновре-
27
менно, причем для каждого из них оговорены его права и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование — страхование одним страховщиком (который называется цедентом, или перестрахователем) риска исполнения всех или части его обязательств перед страхователем у другого страховщика (который называется перестраховщиком) в соответствии с заключенным между цедентом и перестраховщиком договором перестрахования. Обычно перестрахование — это дробление крупных рисков для сокращения доли убытка страховщика при возможном наступлении страхового случая. Это операция между страховщиками, при которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков по страховому договору и плату за эти риски от цедента (перестрахователя). Процедура осуществления перестрахования, его объем и основные требования по перестрахованию страховщиком крупных рисков, принятых им к страхованию, регулируются действующим законодательством.
1.6. Страховая сумма. Страховая выплата. Страховая стоимость
Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146