4) гпр-лки. обеспечиваемые залогом.
Первый вид сделок основан на личном доверии к заемщику,
т. е. на словесном обещании его вернуть занятую сумму. Тако-
го рода сделки крайне редки и имеют место между близкими
людьми, связанными родственными или дружескими отношени-
ями.
Второй вид кредитной сделки связан с письменными обяза-
тельствами. Наиболее распространенным его видом является
вексель, т. е. особый вид письменного долгового обязательства
установленной формы, дающий его владельцу (векселедержа-
телю) бесспорное право требовать по истечению определенно-
го срока с лица, выдавшего обязательство (векселедателя), уп-
латы обозначенной в нем денежной суммы. Выдача векселя,
благодаря правовым нормам, является формой обеспечения
кредита,
Третий вид кредитной сделки осуществляется под поручи-
тельство, т. е. договор с односторонними обязательствами, по-
средством которого"поручительберёт на себя обязанность пе-
ред кредитором погасить при необходимости долг заемщика.
Существует несколько видов поручительств. Наиболее про-
стым является поручительство одного предпринимателя за дру-
гого предпринимателя, за промышленника ручается торговец,
за розничного торговца - оптовый и т. д. Особой его разно-
видностью является круговая порука, т е. взаимное ручательст-
во группы физических или юридических лиц за каждого из
своих членов.
Более сложной формой поручительства является поручи-
тельство с использованием вёкселя/Дело в том, что у векселе-
держателя ЧастО полвллетсянеббходимость иметь деньги (до
наступления срока платежа, и он вынужден пустить его в ооо>
рот. Однако векселя, находящиеся в обороте, сравнительно
редко бывают с одной подписью (соло-вексель). Эти векселя
не принимаются, например, банком без наличия еще одного
или нескольких гарантов. Это достигается тем, что заемщик
2-560
предоставляет в банк не свои собственные векселя, а вексель
своего заемщика-покупателя, снабжая эти векселя особой под-
писью -индоссаментом, который помещается на об-
ратной стороне векселя. Перед банком, выдавшим кредит, ока-
зывается ответственным не непосредственный заемщик (фир-
ма), а заемщик этой фирмы (векселеддтель). Ответственность
векселедателя является, по существу, дополнительной гаранти-
ей возврата займа.
Согласно существующей практике банк обращается с тре-
бованием о возврате долга к векселедателю, а в случае неупла-
ты, он требует долг от своего непосредственного заемщика.
Банковская гарантия векселя называется акцепт о м Он
оформляется в виде соответствующей надписи на лицевой сто-
роне век-:""" В качестве гаранта могут выступать и государ-
ственные институты.
i -~, ---Четвертым видом обеспечения кредитной сделки является
залог. В этом случае заемщик предоставляет кредитору в залог
какую-нибудь реальную ценность с тем, чтобы в случае не-
возврата платежу в срок, кредитор мог продать заложенную
ценность и получить удовлетворение из вырученной суммы. В
случае банкротства заемщика и требований на его имущество
со стороны других кредиторов, заложенная ценность не вхо-
дит в состав того имущества, из которого может быть получе-
но пропорциональное возмещение всеми кредиторами. Она
обеспечивает в первую очередь того кредитора, у которого на-
ходится в залоге, и только в том случае, если вырученная от
продажи сумма превышает долг залогодержателя, остаток
поступает в общую имущественную массу заемщика для удов-
летворения остальных кредиторов.
В зависимости от характера ценности, поступающей для
обеспечения ссуды, различают четыре вида залогового обеспе-
чения:
1) залог недвижимости,
2) залог товарами,
3) залог ценными бумагами,
4) залог вещей или имущества.
Кредит под первый вид залога называется ипотечным, а ос-
тальных - ломбардным. Отличие ипотечного кредита от лом-
бардного состоит в том, что при залоге недвижимости зало-
женная ценность фактически остается в распоряжении заем-
щика, а при залоге движимости - кредитора.
Кредитные документы, которые заемщик выдает кредитору
при обеспечении ссуды залогом недвижимости, называются за-
кладными. Существуют частные закладные и закладные листы.
Частная закладная - обязательство, выданное заемщиком
частному кредитору, заверенное нотариусом. В закладной ука-
зываются срок, в который должен быть погашен долг, размер
процента и то недвижимое имущество, которое служит обес-
печением ссуды.
Закладной лист - обязательство, выдаваемое своим креди-
торам ипотечными банками. Последние, выдавая кредит вла-
дельцам недвижимости, в свою очередь, обращаются за креди-
том к денежному рынку. Этот кредит они получают под за-
кладные листы - особый вид налоговых долгосрочных обяза-
тельств. На каждом закладном листе обозначена номинальная
погашения. Закладные листы погашаются посредством тиража.
Они имеют также купоны, по которым их владелец получает
процент.
Закладной лист обеспечен капиталом выпустившего его уч-
сядеiнч. Но ВМРСТ> г тем он обеспечен также той недвижи-
мостью, которая находится в залоге. В этом плане залоговый
лист есть обязательство, обеспеченное недвижимостью. В от-
личие от частной закладной его обеспечением служит не кон-
кретная недвижимость, а их совокупность.
Банк
Посредником между кредитом и заемщиком вы-
ступает банк. Банк есть особая организационная единица
бизнеса, сферой деятельности которой являются операции с
ссудным капиталом. Банки имеют клиентов (заемщиков и кре-
диторов) и корреспондентов (другие банки и кредитно-финан-
совые институты, с которыми банк состоит в постоянных дело-
вых отношениях, основанных на взаимности оказываемых ус-
луг),
См.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85