ТОП авторов и книг ИСКАТЬ КНИГУ В БИБЛИОТЕКЕ
Принцип двойного страхования представлен в статьях 8 и 20 Закона Украины "О страховании".
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав. 62
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) установлены для имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования {ст. 934 ГК РФ), но введены ограничения, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав. 62
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) установлены для имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования {ст. 934 ГК РФ), но введены ограничения, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146