Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости недвижимости. Иными словами, стоимость имущества, указанного в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования, т. е. заключить со страховой компанией соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), уплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.
На практике имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Так, имущество класси-фицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения (в свою очередь производственное — по отраслям и видам производств), особо учитывается месторас-208
положение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и иные особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.
Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, месторасположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.
Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии по частям (в рассрочку).
Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных странах и страховых компаниях такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 50 и более процентов общей суммы платы за страхование.
Договор страхования оформляется после заполнения страхователем заявления-анкеты. В анкете страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристики, указать месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от
209
огня и их причины и предоставить иные сведения, которые запрашивает страховщик. Такие сведения необходимы для правильного определения степени риска, страхового тарифа и платы за страхование, урегулирования спорных вопросов о размере возмещаемого ущерба.
Не всегда страхователи понимают, что зачастую опасность исходит от самого имущества (самовозгораемые и легковоспламеняющиеся материалы, недостаточно обученный персонал предприятия, расположение имущества или строения вблизи аэродрома или нефтехимического завода), поэтому многое зависит от системы охраны предприятия или от возможности постоянного надзора за личным имуществом или домом.
Одновременно с заявлением о страховании страхователь может предоставлять опись имущества, предполагаемого к страхованию, оговаривая его действительную стоимость и желаемую страховую сумму. При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховой компании и все иные известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска.
При преднамеренном искажении страхователем сведений, предоставляемых страховщику для заключения договора страхования, страховая компания может потребовать признать договор страхования недействительным, а если это предусмотрено правилами или договором страхования — уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении страхователю.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146