Квалификация действий страхователя или упомянутого лица производится в соответствии с законом;
• страхователь намеренно подал ложные сведения об объекте страхования при составлении договора страхования или при его изменении;
• страхователь ранее получил возмещение убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в нанесении этого ущерба;
• страхователь несвоевременно уведомил страховщика о наступлении страхового случая без уважительной причины или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
• страхователем или заинтересованным третьим лицом совершено умышленное преступление, которое привело к страховому случаю;
• произошли иные события, предусмотренные законом или условиями договора страхования (если последние не противоречат закону). Решение об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком и доводится до страхователя в письменном виде с мотивированием причин отказа. Страхователь имеет право оспорить решение страховщика об отказе в выплате ему возмещения в суде. Если страховщик выплатил возмещение по договору имущественного страхования, он приобретает в границах его фактических затрат право суброгации к лицу, ответственному за ущерб.
75
2.4. Системы страховой ответственности
Система страховой ответственности, являющаяся главной частью любого договора страхования, определяет величину, условия и методику осуществления страхового возмещения убытка в имущественном страховании и страховании ответственности за вред имуществу. Эта система определяет соотношение между страховой суммой, реальной стоимостью имущества, фактическим убытком и суммой выплачиваемого страхового возмещения. В соответствии с принципом предельной добросовестности вид используемой системы обязательно должен указываться в договоре страхования, поскольку от этого зависит методика определения убытков и сумма страхового возмещения, которую получит страхователь как компенсацию ущерба.
Применяются следующие системы страховой ответственности:
1) действительной стоимости;
2) первого риска;
3) пропорциональной ответственности;
4) восстановительной стоимости;
5) дробной части;
6) предельной ответственности.
Система действительной стоимости состоит в следующем. Сумма страхового возмещения Se определяется по действительной страховой стоимости имущества W0 на дату подписания договора страхования. Страховое возмещение равно величине застрахованного убытка Uc, который равен только прямому (Uc = Un) или прямому плюс сумма косвенных (Uc = Un + Е?/К) убытков, за вычетом установленной франшизы. Двойное страхование (или дострахование) невозможно.
Пример. Стоимость объекта страхования и установленная страховая сумма равны 2 тыс. грн. Безусловная франшиза — 5%, или 100 грн. В результате стихийного бедствия имущество частично повреждено, и убыток страхователя составляет 1500 грн. Величина страхового возмещения составит 1500-100 = = 1400 грн.
Система первого риска определяет размер покрываемого ущерба в пределах страховой суммы. Страховое возмещение
76
выплачивается в размере ущерба, но выплата не может превышать установленную страховую сумму. Компенсируется весь ущерб в пределах страховой суммы. "Второй риск" (т. е. ущерб, превышающий страховую сумму) не возмещается вообще. Двойное страхование (дострахование) невозможно.
Пример. Жилой дом застрахован по системе первого риска на страховую сумму 10 тыс. грн. Ущерб, нанесенный дому в результате пожара при огневом страхований, составляет 15 тыс. грн. Страховое возмещение выплачивается в сумме 10 тыс. грн.
Система пропорциональной ответственности определяет выплату страхового возмещения пропорционально коэффициенту покрытия убытков из-за неполного страхования стоимости объекта. Страховая сумма устанавливается в объеме, не превышающем действительной реальной стоимости объекта. Коэффициент Кп покрытия убытков страховщиком равен отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта S0/W0, a страховое возмещение определяется по формуле Se=Uc.Kn=Uc.S0/W0,
где Uc — фактический объем застрахованного убытка.
При такой системе страхователь сам участвует в возмещении своих убытков в части, пропорциональной величине (1—SJW^. Чем меньше степень страхового возмещения, тем большая часть убытка остается на риске самого страхователя.
Для системы пропорциональной ответственности возможно многократное дострахование объекта от одних и тех же рисков до общей страховой суммы, при которой суммарный коэффициент покрытия убытков Кп = 1.
Пример. Стоимость объекта страхования 2 тыс. грн.; страховая сумма 1 тыс. грн. Убыток в результате повреждения объекта составил 500 грн. В этом случае страховое возмещение составляет (500-1000) : 2000 = 250 грн.
Система восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида или стоимости работ по восстановлению оговоренного имущества до определенного ранее состояния. Износ имущества, который имел место от начала действия договора страхования до наступления страхового случая, может не учитываться. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
77
Система дробной части должна устанавливать две страховые суммы: собственно страховую сумму и показанную стоимость Sn. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146