ТОП авторов и книг ИСКАТЬ КНИГУ В БИБЛИОТЕКЕ
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные категории и дайте классификацию видов личного страхования.
2. В чем главное отличие между страхованием жизни на случай смерти и страхованием от несчастных случаев?
3. Перечислите страховые риски для основных видов личного страхования.
4. Назовите основные виды имущественного страхования.
5. Что является объектом страхования для договора имущественного страхования?
6. В чем сущность огневого страхования?
7. Какова цель имущественного страхования от рисков стихийных явлений?
8. Назовите главные особенности осуществления страхования имущества от противоправных действий третьих лиц?
9. В чем заключается имущественное страхование технических рисков?
10. Охарактеризуйте объекты страхования для договоров страхования различных видов ответственности.
11. Опишите особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
12. В чем состоит страхование ответственности перевозчика?
13. Приведите примеры страхования профессиональной ответственности.
14. Что такое экологическое страхование?
230
Раздел 7 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
7.1. Сущность и теоретические основы перестрахования
Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций любого страховщика. Страхование базируется на теории вероятностей и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Случайность проявляется как закономерность. В большинстве случаев страховщик не имеет возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав страхового портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика показывает, что любой страховщик даже при тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым объекты страхования могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и т. д.
Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страховщика, но и привести его к полному банкротству.
231
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования. Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество образовано в Кельне в 1846 г. В России первое общество перестрахования возникло в 1895 г.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик (цедент, т. е. перестрахователь), с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, принимая на страхование риски, определенную долю ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии. Если условия договора страхования изменяются, цедент должен уведомить перестрахователя об этих изменениях. Цедент продолжает нести перед своим страхователем ответственность в полном объеме договора страхования.
Сострахование — особый вид совместной деятельности страховщиков, когда одновременно два или несколько страховщиков по одному страховому договору (соглашению о сострахова-нии) принимают на страхование крупные страховые риски одного страхователя с соблюдением принципа пропорциональной ответственности. Каждый их этих страховщиков отвечает | своей частью страховых обязательств непосредственно перед страхователем.
Обязанность страховщика перестраховывать (осуществлять сострахование) обязательства, превышающие возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, закреплена в Законе Украины "О страховании". Отношения между страховщиком и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, который определяет способ пере-232
страхования, обязательства сторон, условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие необходимые условия для предоставления гарантий исполнения перестраховщиком обязанностей перед страховщиком.
Согласия страхователя на такую передачу ответственности не требуется, так как никаких правовых взаимоотношений между страхователем и перестраховщиком ч при перестраховании не возникает.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные категории и дайте классификацию видов личного страхования.
2. В чем главное отличие между страхованием жизни на случай смерти и страхованием от несчастных случаев?
3. Перечислите страховые риски для основных видов личного страхования.
4. Назовите основные виды имущественного страхования.
5. Что является объектом страхования для договора имущественного страхования?
6. В чем сущность огневого страхования?
7. Какова цель имущественного страхования от рисков стихийных явлений?
8. Назовите главные особенности осуществления страхования имущества от противоправных действий третьих лиц?
9. В чем заключается имущественное страхование технических рисков?
10. Охарактеризуйте объекты страхования для договоров страхования различных видов ответственности.
11. Опишите особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
12. В чем состоит страхование ответственности перевозчика?
13. Приведите примеры страхования профессиональной ответственности.
14. Что такое экологическое страхование?
230
Раздел 7 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
7.1. Сущность и теоретические основы перестрахования
Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций любого страховщика. Страхование базируется на теории вероятностей и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Случайность проявляется как закономерность. В большинстве случаев страховщик не имеет возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав страхового портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика показывает, что любой страховщик даже при тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым объекты страхования могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и т. д.
Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страховщика, но и привести его к полному банкротству.
231
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования. Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество образовано в Кельне в 1846 г. В России первое общество перестрахования возникло в 1895 г.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик (цедент, т. е. перестрахователь), с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, принимая на страхование риски, определенную долю ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии. Если условия договора страхования изменяются, цедент должен уведомить перестрахователя об этих изменениях. Цедент продолжает нести перед своим страхователем ответственность в полном объеме договора страхования.
Сострахование — особый вид совместной деятельности страховщиков, когда одновременно два или несколько страховщиков по одному страховому договору (соглашению о сострахова-нии) принимают на страхование крупные страховые риски одного страхователя с соблюдением принципа пропорциональной ответственности. Каждый их этих страховщиков отвечает | своей частью страховых обязательств непосредственно перед страхователем.
Обязанность страховщика перестраховывать (осуществлять сострахование) обязательства, превышающие возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, закреплена в Законе Украины "О страховании". Отношения между страховщиком и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, который определяет способ пере-232
страхования, обязательства сторон, условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие необходимые условия для предоставления гарантий исполнения перестраховщиком обязанностей перед страховщиком.
Согласия страхователя на такую передачу ответственности не требуется, так как никаких правовых взаимоотношений между страхователем и перестраховщиком ч при перестраховании не возникает.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146