Во исполнение директивы Европейского Сообщества о свободе предоставления услуг, термин «крупные риски» используется с уточнением. Под ними подразумеваются транспортные и
265
поручительские риски, когда объем деятельности заинтересованного лица превышает определенный уровень: численность занятых на предприятии работников свыше 250 чел.; оборот, превышающий 12 млн. ЭКЮ, или баланс, превышающий 6,2 млн. ЭКЮ.
Страховщик интерпретирует этот термин следующим образом: крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.
Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической концентрированностью.
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, при страховании которых страховщики используют специфический подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. дол., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превысить 10 млрд. дол., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 100 млрд. дол.
При оценке промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше общей и, кроме того, полный убыток менее вероятен. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, 266
причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности. Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок объемов ущерба. Сегодня они несопоставимы с теми, которые эти риски вызывали еще в недавнем прошлом. Подобное увеличение размеров ущерба хорошо иллюстрируется примерами рисков загрязнения окружающей среды или атомных рисков.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли относительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способен оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации для их покрытия очень крупных страховых сумм, которыми не обладает ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная потребность в выходе на уровень мирового рынка. Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию — лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотнями от суммы возможного ущерба.
Каждый крупный риск обусловливает возникновение структур, осуществляющих перестрахование, так как при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков. Это краткое исследование категории крупных рисков — только ситуаций с нанесением экстремального ущерба. Однако такие ситуации достаточно редки, в то время как страховые случаи с нанесением меньшего ущерба происходят гораздо чаще. Только на французском рынке в 1990 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. дол., а общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. дол.
267
Вместе с тем тенденция последних лет состоит в увеличении числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом: как вследствие роста числа застрахованных рисков, так и — удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций, предпринимаемые предприятиями и государством с целью уменьшения как вероятности наступления страховых случаев, так и размеров причиняемого ими ущерба.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами
03.12.1984. Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов (г. Бхопал, Индия). 2300 погибших, 20000 раненых. Величина выплат — 470 млн. дол.
23.10.1989. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков (фирма "Филипс Петролиум", США).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146